名寄せが銀行にとって重要である理由｜本部勤務の現役銀行員が解説

銀行において名寄せは、単なるデータ管理方法ではなく、銀行の業績に影響する重要な要素です。

しかし、銀行員でも「名寄せはペイオフのためのもの」との理解に留まってる人もいます。

名寄せはペイオフ以外にも、営業現場で重要な役割を担っています。

本記事では、銀行本部に勤務する現役銀行員が、

• 名寄せとは何か？
• 名寄せが持つ2つの重要性
• 名寄せが不十分だとどうなるか？
• 名寄せ方法と名寄せ種類

を解説します。

銀行の名寄せの基本から応用まで学べる記事ですので、実務で役に立つこと間違いなし！

是非ご覧ください！

名寄せとは？

まずは、名寄せの基本的な概念について具体例を交えて解説します。

名寄せには、大きく2つの意味合いがあります。

複数支店の取引を集約

一つは、複数の支店で取引がある人をデータ上でも同一人物と見なせるようにすること。

異なるシステムの情報を統合

名寄せの二つ目の意味合いは、異なるデータベースやシステムに存在する同じ顧客の情報を一つにまとめることです。

名寄せは、データの正確性を保ち、お客様を正しく理解するために重要なプロセスです。

銀行にとって、名寄せは単なるデータ管理の手法ではなく、重要な戦略的要素となっています。

名寄せが銀行にとって重要な理由

銀行にとって、なぜ名寄せが戦略的要素なのか？

その理由は大きく2つあります。

ペイオフ

まず第一に、銀行は預金保険機構から顧客情報を正確に管理することが求められています。

理由は、銀行破綻時の預金の取扱い（ペイオフ）に関する必須事項だからです。ペイオフについては以下をご覧ください。

金融機関が破綻した場合、預金保険機構が当該金融機関に代わって一定額まで払い戻しをすること。現行制度では、1金融機関につき預金者1人あたりの元本1000万円までとその利息は全額保護されます。

三井住友DSアセットマネジメントより

銀行が破綻したとき、預金保険機構が預金者に対し1人あたり最大1,000万円＋利息を支払うことが定められています。

したがって、預金保険機構は銀行に対して、複数の支店に預金がある人についても預金者1人として預金総額を把握することを求めているのです。

効果的な営業

次に、名寄せが重要な2つ目の理由は、名寄せにより顧客の資産や契約状況を正しく把握することで、効率的・効果的な営業活動を行うためです。

以下は名寄せ不十分なときの営業事例です。

• 東京支店に預金100円、大阪支店に1億円の預金があるXさん。
• 名寄せ不十分だと、東京支店のXさんと大阪支店のXさんは別人格と判定。
• 東京支店のXさんは預金が少ないのでローンのセールスをしてしまいます。本当は大阪支店に1億円もあるのに。

名寄せが正しくないとどうなる？

名寄せが正しく行われてないと、銀行にとって2つの大きな問題が発生します。

この2つというのは、先に紹介した名寄せの2つの重要性とリンクするものです。

名寄せの重要性とあわせて理解しましょう！

預金保険機構からの摘発

名寄せをしっかり行っていないと、預金保険機構から摘発される可能性があります。

預金保険機構は、銀行破綻時に預金者1人ごと最大1,000万円とその利息を支払う決まりです。

したがって、銀行の名寄せが不十分だった場合、同一人物なのに別人格と見なして余分にお金を支払う事態が発生。

そのため、預金保険機構は銀行の名寄せを監視し、もし名寄せ不備が頻発していると業務改善命令などの処分をくだします。

こうなると銀行の信用が著しく損なわれるだけでなく、経済的な損失も避けられません。

誤情報による営業リスク

名寄せが正確でないと先ほどのローンの事例のようにお客様に誤った案内をしてしまうリスクが高まります。

誤った営業を行うことで、顧客が欲しているサービスや商品を提供できず、顧客満足度が低下する可能性があります。いくつかの例を挙げます。

• 本当は別の口座に多くの預金があるのに預金が少ない口座だけ見て、ローンのセールスを行う。
• 既に住宅ローンがあるのにローン返済に使ってない口座を見て、住宅ローンをオススメする。
• とある口座だけ差押えがかかっていて、別の口座で出金されてしまう。

このように顧客に不要な案内を行うことで、信頼関係が損なわれ、最悪の場合には取引を他の銀行に移されることも考えられます。

名寄せの具体的方法

名寄せの重要性が分かったところで、名寄せの具体的な方法を紹介します。

ポイントは、銀行内の様々なデータをいかにして同一人物と判定するかです。

同一人物の判定に使う情報は銀行ごとに異なりますが、概ね以下のとおりです。

• 氏名
• 性別
• 年齢
• 住所
• 電話番号

これらの情報が同じ顧客を同一人物と見なすよう名寄せ処理が行われます。

名寄せの種類

ここまでの名寄せの説明は、個人の名寄せについてでした。

銀行には個人の名寄せ以外にも、法人に関する名寄せなど様々あります。

ということで、銀行が扱う名寄せの種類を一挙紹介していきます。

• 世帯名寄せ
  夫婦、親と子など同一世帯を把握するための名寄せ。世帯単位の資産把握などが行えます。
• 家系名寄せ
  世帯名寄せをさらに拡大し、祖父母と親と子の3世代などにわたる家系を把握するための名寄せ。
• 法人名寄せ
  小売業のように、店舗ごとに口座を持っている場合、同一法人の口座を把握するための名寄せです。
• 自己査定名寄せ
  自己査定とは、貸出先の法人の健全性をはかる作業。この自己査定では、貸出先法人とその代表者を一体として査定を行います。この際、使う名寄せが自己査定名寄せです。

まとめ

銀行が行う名寄せ処理は、ペイオフのみならず、正しく顧客を理解するという点で銀行経営において非常に重要な情報管理です。

名寄せを十分に行っていないと、

• ペイオフの判断が正しく行われず、預金保険機構から摘発される恐れがある。
• また、顧客理解を正しく正確に行えず、不適切な営業を行う等のリスクがある。

といった事態に陥りかねません。

銀行では、名寄せをはじめ顧客情報の取扱いは、セキュリティ含め徹底的に整備・管理を行っています！