35年ローンが苦しい人の後悔10選｜【マル秘】現役銀行員の対処法

幸せいっぱいで購入したマイホーム。

でも、いざ住宅ローンの返済が始まると、けっこう生活が苦しくなる人もいます。

しかも、35年の住宅ローンだと、後悔の度合いが大きくなることも…

この記事では、
銀行員生活10数年の筆者が、住宅ローン業務に従事する中で見聞きしてきた

住宅ローンを借りた人の後悔
後悔の内容ごとの解決策

を一挙紹介します。

おやつイモ

筆者は若い頃

年間50件の住宅ローンを契約。

その後、長きにわたり債権管理業務に携わってきました！

他にはない細かな情報ばかりです。是非ご覧ください！

こんな人にオススメ

長期の住宅ローンを…

借りて後悔している人
今から借りようとしている人

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35年の住宅ローンとは？
長期の住宅ローンで後悔している人って多いの？
35年ローンの後悔と対策
まとめ：35年ローンの後悔は取り戻せる！

35年の住宅ローンとは？

まずは、基本から。
35年の住宅ローンとは『借入れ期間が35年の住宅ローン』です。

その名のとおり、デメリットとして

長い期間、返済しないとけない
それゆえ、転職や給与減少に弱いし
年をとっても返済が必要

などが挙げられます。
一方で、

毎月の返済額が少なくて済む
それゆえ、ゆとりある生活が送れる
他のローンを組みやすい

といったメリットがあり
現状、銀行が取り扱う住宅ローンの中ではメインの商品です。

■35年住宅ローンの詳細はコチラの記事■

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長期の住宅ローンで後悔している人って多いの？

そもそも、35年ローンに代表される長期の住宅ローンを組んでいる人の中で、後悔している人はどのくらいいるのでしょうか？

そのヒントが、住宅融資支援機構の『リスク管理債権』の分析資料に記載されています。

平成26年度と結構古いですが、返済が厳しいため延滞しているのが全貸出のうち3.95％とのことです。

ざっくり、住宅ローン利用者の
100人に4人、100万人だと4万人が延滞しており、後悔しているはず。

延滞までには至ってないけど、返済が苦しく後悔している人は、もっとたくさんいるでしょう。

おやつイモ

長期の住宅ローンを組んで後悔している人は、あなただけではないのです！

35年ローンの後悔と対策

住宅ローンを組んだ後悔には、いくつかの種類があります。

35年で住宅ローンを借りた人が
後悔することベスト１０

それぞれの対策とともに確認しましょう！

借入れ期間を短くすればよかった

銀行員から言われるがまま、35年ローンを契約。

毎月の返済額が少ないから、生活は楽だけど…

この返済生活が30年以上も続くなんて絶望的！

と感じるようになる人は多くいます。

もし、そのように感じたことが無い人は、

銀行から定期的に送られてくる返済明細表のチェック

をオススメします。

返済明細表の借入残高をご覧になると、あなたが思っているよりも残高が減っていないとしたら…

その要因は、借入れ期間が長いからです。

対策

借入れ後の返済が始まっていても、借入れ期間を短縮できます。
その方法は『繰上げ返済』または『条件変更』です。
繰上げ返済とは、
- 毎月の返済とは別に、まとまった金額を一括で返済すること。
- 手続きは簡単。銀行窓口で「住宅ローンを〇〇万円繰上げ返済して、期間を短縮したいです」と申し出るだけ。
- 銀行によっては、インターネットバンキングでも繰上げ返済の手続きが可能。
- 繰上げ返済による期間短縮の場合、毎月の返済額は変わりません。
- まとまったお金がある人には、この方法がオススメです。
条件変更については、
- まとまったお金が無い人に適した対策です。
- 銀行に行き「借入れ期間を短くする条件変更をお願いしたい」と伝えるだけ。
- ただし、銀行によっては渋ることも。また数万円の手数料を取られることも多いです。
- なお、条件変更の場合、毎月の返済額は確実に増えます。

もっと好条件で借りられる金融機関があった

ネット銀行を中心に、住宅ローンの商品性はちょくちょく変わります。

したがって、住宅ローンを借りた後で

もっと金利が安い住宅ローン
特別な団信がつく住宅ローン
毎月の返済額が抑えられる住宅ローン

などを発見することがあります。

ということで
たとえ住宅ローンを契約する際、いくつかの銀行で相見積もりをとり吟味を重ねていたとしても

もっと好条件で借りられる銀行があるじゃないか！

と後悔することがあります。

そんなときは過去は振り返らず、今できる対策を行いましょう！

対策

対策は2つ。『借換え』と『住宅ローンの条件交渉』。
借換えとは、
- 好条件の住宅ローンで借りた資金で、今の住宅ローンを完済すること。
- 好条件の住宅ローンに変えることで、メリットがあるケースは借換えがオススメ。
- 注意点は「諸経費」。
  住宅ローンを借りる際、不動産登記費用や印紙代など諸経費がかかります。
- 新たに住宅ローンを組みなおすと、この諸経費が再び必要になります。
- 借換え作戦を取るなら、まずは好条件を提示する銀行に相談しましょう。
次に、住宅ローンの条件交渉。
- これは、既に住宅ローンを借りている銀行に行き、「××銀行は、金利が0.05％。おたくの銀行も同じくらいの金利にできないの？」と交渉することです。
- 追加で言うならば「もし、金利が下がらないなら、××銀行に借換える」。
- 給振や預金、資産運用などを行っていれば、条件変更に応えてくれる可能性が高まります。