35年ローンが苦しい人の後悔10選｜【マル秘】現役銀行員の対処法

幸せいっぱいで購入したマイホーム。

でも、いざ住宅ローンの返済が始まると、けっこう生活が苦しくなる人もいます。

しかも、35年の住宅ローンだと、後悔の度合いが大きくなることも…

この記事では、
銀行員生活10数年の筆者が、住宅ローン業務に従事する中で見聞きしてきた

住宅ローンを借りた人の後悔
後悔の内容ごとの解決策

を一挙紹介します。

おやつイモ

筆者は若い頃

年間50件の住宅ローンを契約。

その後、長きにわたり債権管理業務に携わってきました！

他にはない細かな情報ばかりです。是非ご覧ください！

こんな人にオススメ

長期の住宅ローンを…

借りて後悔している人
今から借りようとしている人

35年の住宅ローンとは？
長期の住宅ローンで後悔している人って多いの？
35年ローンの後悔と対策
まとめ：35年ローンの後悔は取り戻せる！

35年の住宅ローンとは？

まずは、基本から。
35年の住宅ローンとは『借入れ期間が35年の住宅ローン』です。

その名のとおり、デメリットとして

長い期間、返済しないとけない
それゆえ、転職や給与減少に弱いし
年をとっても返済が必要

などが挙げられます。
一方で、

毎月の返済額が少なくて済む
それゆえ、ゆとりある生活が送れる
他のローンを組みやすい

といったメリットがあり
現状、銀行が取り扱う住宅ローンの中ではメインの商品です。

■35年住宅ローンの詳細はコチラの記事■

『35年ローンは頭おかしい』の真実｜現役銀行員が教えるローン相談のコツ

35年住宅ローンを知って、びっくりしたあなた。現役銀行員が『最新の住宅ローン事情』、『住宅ローン担当の銀行員の心理』そして『住宅ローンの商談を乗り切るコツ』を紹介します！

長期の住宅ローンで後悔している人って多いの？

そもそも、35年ローンに代表される長期の住宅ローンを組んでいる人の中で、後悔している人はどのくらいいるのでしょうか？

そのヒントが、住宅融資支援機構の『リスク管理債権』の分析資料に記載されています。

平成26年度と結構古いですが、返済が厳しいため延滞しているのが全貸出のうち3.95％とのことです。

ざっくり、住宅ローン利用者の
100人に4人、100万人だと4万人が延滞しており、後悔しているはず。

延滞までには至ってないけど、返済が苦しく後悔している人は、もっとたくさんいるでしょう。

おやつイモ

長期の住宅ローンを組んで後悔している人は、あなただけではないのです！

35年ローンの後悔と対策

住宅ローンを組んだ後悔には、いくつかの種類があります。

35年で住宅ローンを借りた人が
後悔することベスト１０

それぞれの対策とともに確認しましょう！

借入れ期間を短くすればよかった

銀行員から言われるがまま、35年ローンを契約。

毎月の返済額が少ないから、生活は楽だけど…

この返済生活が30年以上も続くなんて絶望的！

と感じるようになる人は多くいます。

もし、そのように感じたことが無い人は、

銀行から定期的に送られてくる返済明細表のチェック

をオススメします。

返済明細表の借入残高をご覧になると、あなたが思っているよりも残高が減っていないとしたら…

その要因は、借入れ期間が長いからです。

対策

借入れ後の返済が始まっていても、借入れ期間を短縮できます。
その方法は『繰上げ返済』または『条件変更』です。
繰上げ返済とは、
- 毎月の返済とは別に、まとまった金額を一括で返済すること。
- 手続きは簡単。銀行窓口で「住宅ローンを〇〇万円繰上げ返済して、期間を短縮したいです」と申し出るだけ。
- 銀行によっては、インターネットバンキングでも繰上げ返済の手続きが可能。
- 繰上げ返済による期間短縮の場合、毎月の返済額は変わりません。
- まとまったお金がある人には、この方法がオススメです。
条件変更については、
- まとまったお金が無い人に適した対策です。
- 銀行に行き「借入れ期間を短くする条件変更をお願いしたい」と伝えるだけ。
- ただし、銀行によっては渋ることも。また数万円の手数料を取られることも多いです。
- なお、条件変更の場合、毎月の返済額は確実に増えます。

もっと好条件で借りられる金融機関があった

ネット銀行を中心に、住宅ローンの商品性はちょくちょく変わります。

したがって、住宅ローンを借りた後で

もっと金利が安い住宅ローン
特別な団信がつく住宅ローン
毎月の返済額が抑えられる住宅ローン

などを発見することがあります。

ということで
たとえ住宅ローンを契約する際、いくつかの銀行で相見積もりをとり吟味を重ねていたとしても

もっと好条件で借りられる銀行があるじゃないか！

と後悔することがあります。

そんなときは過去は振り返らず、今できる対策を行いましょう！

対策

対策は2つ。『借換え』と『住宅ローンの条件交渉』。
借換えとは、
- 好条件の住宅ローンで借りた資金で、今の住宅ローンを完済すること。
- 好条件の住宅ローンに変えることで、メリットがあるケースは借換えがオススメ。
- 注意点は「諸経費」。
  住宅ローンを借りる際、不動産登記費用や印紙代など諸経費がかかります。
- 新たに住宅ローンを組みなおすと、この諸経費が再び必要になります。
- 借換え作戦を取るなら、まずは好条件を提示する銀行に相談しましょう。
次に、住宅ローンの条件交渉。
- これは、既に住宅ローンを借りている銀行に行き、「××銀行は、金利が0.05％。おたくの銀行も同じくらいの金利にできないの？」と交渉することです。
- 追加で言うならば「もし、金利が下がらないなら、××銀行に借換える」。
- 給振や預金、資産運用などを行っていれば、条件変更に応えてくれる可能性が高まります。