この記事は、預金残高がマイナスになり不安な人のための記事です。
預金残高がマイナスになるのは銀行のサービスの一環です。
マイナスだからといって、銀行から注意されたりしないのでひとまずご安心を。
ただし、預金残高をマイナスのまま放置すると、利息を支払う必要がでてきます。
出来る事なら早めにマイナスを解消しましょう！
詳しくは本文をご覧ください。
預金がマイナスになる理由
通帳の残高がマイナスになるのは、自動貸越サービスという商品のおかげです。
自動貸越サービスとは、お金をおろすときに預金残高が足りなくても、預金残高以上にお金を引き出せるサービスです。
イメージは下図をご参照ください。
この自動貸越サービスには2種類あります。
- 総合口座の自動貸越サービス
- 随時返済型カードローン
それぞれマイナスのまま放置したときの影響が異なります。
それでは、2種類について詳しく解説します。
総合口座の自動貸越サービス
1つ目の自動貸越サービスは、総合口座に付随する自動貸越サービスです。
総合口座とは、「普通預金」と「定期預金」「公共債」などの長所が組み合わさっています。
一般社団法人 全国銀行協会
総合口座とは、普通預金と定期預金等が一つの口座にまとまったもの。
そして、総合口座の自動貸越とは総合口座に預けている定期預金額の90%まで普通預金残高のマイナスを許容するというものです。
例えば、定期預金が100万円ある場合、普通預金をマイナス90万円まで使えるということです。
ということは、定期預金が1,000万円あったら、普通預金をマイナス900万円まで使えるってこと？
マイナスには上限金額が設けられています。主な銀行の例は以下のとおりです。
| 銀行名 | 貸越上限金額 | 貸越利率 | リンク先 |
| 東京三菱UFJ銀行 | 定期預金合計額の90％（最高200万円） | 定期預金の約定利率＋0.5％ | 総合口座 |
| みずほ銀行 | 定期預金合計額の90％（最高200万円） | 定期預金の約定利率＋0.5％ | 総合口座の当座貸越とは |
| 三井住友銀行 | 定期預金合計額の90％（最高200万円） | 定期預金の約定利率＋0.5％ | 総合口座取引規定 |
なお、総合口座の自動貸越サービスは、契約手続きがいらない基本機能ですので、認識なく利用している方も多くいます。
随時返済型カードローン
総合口座の定期預金がないのに残高がマイナスになっている方は、2つ目の自動貸越サービスである随時返済型カードローンを利用していることが確実です。
随時返済型カードローンは、申込みと審査後に利用可能となります。
カードローンと名がつくものの、専用のカードがあるわけではありません。
預金残高を超えて出金するとき等に、あらかじめ決められた上限金額までマイナスを許容してくれますサービスです。
日本国内では一部の地銀しか取扱いがありません。一方、欧米ではオーバードラフトという名で幅広く利用されています。
利息の負担額はどのくらいか？
総合口座の自動貸越サービス・随時返済型カードローンを使ったとき、銀行に支払わないといけない利息額はどのくらいなのか確認してみましょう。
【総合口座の自動貸越サービス】
・マイナス50万円
・利率＝0.51％
・50万円 × 0.51％ ＝ 年間2,550円の利息
【随時型カードローン】
・マイナス50万円
・利率＝9.8％
・50万円 × 9.8％ ＝ 年間49,000円の利息
随時型カードローンは、かなりエゲツない利息額！
ゆうちょ銀行の残高マイナスのケースも…
ゆうちょ銀行にも自動貸越サービスがあります。詳しく解説します。
ゆうちょで残高マイナスにする商品
おさらいも兼ねて、一般的な銀行の自動貸越サービスは以下2種類です。
- 総合口座の自動貸越サービス
- 随時返済型カードローン
ゆうちょ銀行の自動貸越サービスは以下の2つになります。
➊貯金担保自動貸付けには、以下2つの種類があります。
- 定額貯金担保の自動貸越
利率＝定額貯金金利＋0.25％ - 定期貯金担保の自動貸越
利率＝定期貯金金利＋0.5％
➋口座貸越サービスについては、利率が14％と高い点以外は一般的な銀行の随時返済型カードローンと同じです。
ゆうちょではマイナスいくらまで引き出せる？
ゆうちょ銀行の自動貸越サービスの最大の特徴は、他行の自動貸越サービスよりもマイナスの上限金額が大きいことにあります。つまり、たくさん出金できるということです。
一般的な他行の場合、
- 総合口座の自動貸越が最大200万円
- 随時型カードローンが多くて100万円（※銀行によって異なります）
ゆうちょ銀行の場合は、
- 貯金担保自動貸付けが最大300万円
- 口座貸越サービスが最大30万円
まとめると、ゆうちょ銀行は
ということで、良心的なサービス内容になっています！
自動貸越サービスのメリット
さて、ここからはゆうちょ銀行の商品も含めた自動貸越サービスのメリットを改めて確認しましょう。
自動貸越サービスの最大のメリットは、銀行に預けてるお金以上の金額を使える点。
このメリットが発揮される具体的なシーンを紹介します。
電気代などの引落し
電気代やスマホ代などの引落しの日。引落し分のお金（預金残高）がなかったら、引落しできずに延滞状態になります。
銀行では、引落しエラーのことを不能と呼びます。
自動貸越サービスがあれば、残高が足りなくてもエラーにならずに引落しできます。
急な出費
ATMでお金をおろす際も自動貸越サービスのメリット発揮！
急に現金が必要になったときでも、許容範囲内で預金残高以上のお金をおろすことが可能です。
「定期預金は、すぐに現金でおろせないのでイヤ」という方。
自動貸越サービスがある総合口座なら、マイナスまで現金おろせるのでご安心ください！
通帳をマイナスのまま放置するデメリット
自動貸越サービスは、まぎれもなくローンの一種です。
預金通帳にも、お借入明細と書かれています（下の写真）。
したがって、マイナスのまま放置した時のデメリットは、ローンを借り続けた時のデメリットと同じです。
具体的に解説していきます。
通帳マイナス分の利息支払い
預金残高以上のお金をおろせる自動貸越サービス。
この「預金残高以上にお金をおろした部分（マイナスになった金額）」は、ローンを借りたと見なされます。
したがって、マイナスになった金額分は利息を支払わないといけません。
利息の支払いは、預金口座からの自動で引き落されます。
下図は、マイナス200円のところ50円の利息が引き落とされて、残高がマイナス250円になったケース。（※分かりやすくするため、利息は大きい金額にしてます。）
ちなみに貸越利率は、2種類の自動貸越サービスそれぞれ異なります。
- 総合口座の自動貸越サービス：定期預金利率＋0.5%
- 随時返済型カードローン：通常のカードローンと同等。
（随時返済型カードローンの例）鳥取銀行＝9.8%（2025年5月7日時点：鳥取銀行HP）
普通預金がマイナスだと、定期預金分の利息にプラスして0.5%分の利息を銀行に支払わないといけません。
強制解約と代位弁済の可能性
自動貸越サービスには、以下のとおりマイナスの上限金額があります。
マイナスのまま放置し、利息を支払い続けると、いつか上限金額をオーバーします。
上限金額を超えると銀行から以下の対処を行われる可能性があります。
信用情報機関に登録される
随時返済型カードローンのみですが、KSCやCICといった信用情報機関にローン利用の登録がなされます。
先ほど解説した上限金額オーバーによる代位弁済になると、ブラック先として信用情報機関に登録されてしまいます。
便利な貸越サービスですが、マイナス残高の状況はしっかりチェックしましょう。
通帳のマイナスを解消する方法
ここまでの内容を読み、マイナス残高であることに危機感を抱いた方は、普通預金に入金することでマイナスを解消しましょう！
預金残高がマイナスからプラスに転じると、利息はそれ以上付かなくなります。
特に、総合口座の自動貸越サービスで常に残高がマイナスの人は、定期預金があるのに0.5%の利息を払い続けることになります。
早めに、定期預金を解約して入金することをオススメします。
その他の留意点
ここまで自動貸越サービスのメリットとデメリットを紹介してきましたが、ここからは一問一答式でその他の留意点について解説します。
利息はいつからつくのか？
自動貸越サービスの利息は、マイナスが発生した日から発生します。そして、毎日毎日マイナス残高の分だけ利息が積み上がっていきます。
そして、積みあがった利息は年2回（2月・8月）のタイミングで自動で引き落とされます。
毎月返済がある他のローンに比べると、自動貸越サービスは年2回しかローンを利用していることを実感する機会がありません。
意識しないままにマイナス残高が大きくならないよう注意しましょう！
両方の自動貸越サービスがあるとき、どちらが優先？
総合口座の自動貸越サービス・随時返済型カードローン両方とも契約している人が、マイナスまでお金をおろした場合、どちらの自動貸越サービスが使われるのか？
それは、貸越利率が低い総合口座の自動貸越サービスが優先的に使われます。
総合口座の自動貸越サービスの限度額を超えると、利率が高い随時返済型カードローンが使われるようになります。
くれぐれも自動貸越サービスの使い過ぎには十分、注意しましょう！
未成年の人は使えない！
ローンの一種である自動貸越サービス。当然、未成年者（18歳未満）は利用できません。
この記事をご覧になった未成年の人は自動貸越サービスに頼ることはできません！
最新情報かどうか
本記事を読むことで、預金残高がマイナスになっている理由や自動貸越サービスについて知ることができたと思います。
しかし、銀行の商品は金利や金額面での条件、商品の取扱いルールなどが突然変わることがあります。
ご自身の取引がある銀行の自動貸越サービスについて、より深く理解したい方は銀行のホームページや支店に電話する等して、最新の情報を入手するよう心掛けましょう！
まとめ
預金残高がマイナスになるのは自動貸越サービスのおかげです。
自動貸越サービスには以下2種類があります。
- 総合口座の自動貸越サービス
- 随時返済型カードローン
双方ともマイナス残高のまま放っておくと、以下デメリットが発生します。
自動貸越サービスは、とても便利なサービスです。
しかし、あくまでローンの一種であることを忘れずに、使うべきシーンのみ利用しましょう！
